Qu’est-ce qu’une invalidité totale ?

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Comprendre la garantie complète d’invalidité permanente de l’IPT

Définition : Qu’est-ce que la garantie IPT ?

Comme tout crédit immobilier, le souscripteur doit s’engager sur plusieurs années à rembourser son prêt. La vie est composée de nombreuses circonstances imprévues, donc vous devez savoir comment rebondir si nécessaire. C’est là qu’interviennent l’assurance emprunteur et la garantie totale d’invalidité permanente. L’IPT couvre l’emprunteur en cas d’invalidité de l’emprunteur. Si votre statut d’invalidité est supérieur à 66 %, la garantie IPT s’applique à vous et couvrira 100 % du remboursement de votre part d’assurance prêt (quotité). Cette garantie est généralement combinée à une garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT). Elle peut être complétée par une garantie IPP (incapacité permanente partielle).

La cause de cette invalidité totale et permanente peut être un accident ou une maladie. Cette incapacité conduit à une incapacité de continuer à accomplir son travail et ainsi la fin d’une collecte de salaires. La compagnie d’assurance prend ensuite en charge le remboursement des paiements mensuels.

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Pour bénéficier de cette garantie, le souscripteur doit être reconnu comme inapte à toute activité qui permettrait une rémunération. Toutefois, il existe des clauses d’exclusion contractuelles, qui varient d’un assureur à l’autre. Il existe aussi souvent une limite d’âge limite, qui est généralement de 70 ans (65 ans pour les contrats collectifs des banques). La garantie IPT fait partie du calcul de la TEG et du TAEA pour une opération de crédit.

Comment l’IPT peut-il vous affecter ?

L’ assuré doit donc être âgé de 65 à 70 ans (selon le contrat conclu) pour pouvoir bénéficier de cette garantie. Il doit également être reconnu comme invalide à plus de 66 %, le taux d’invalidité pouvant varier d’un contrat d’assurance à l’autre. C’est un médecin expert qui définit l’état et le niveau d’invalidité de l’assuré. Ce dernier devra subir divers examens médicaux pour la reconnaissance de son handicap.

Ce handicap peut être classé comme la deuxième ou la troisième catégorie du régime de sécurité sociale. L’incapacité fonctionnelle peut être physique ou mentale. Le taux de soins est déterminé par le taux de cette incapacité fonctionnelle. Mais il peut aussi être déterminé par le taux d’invalidité professionnelle. Ces taux dépendent de l’ampleur de l’incapacité selon le droit commun. Le soutien est de 100% si le taux est supérieur à 66 %. Au-delà de 66 %, l’invalidité ne sera pas couverte par le contrat d’assurance. Remarque : il peut être pris en tant que partie d’un professionnel de prêt et est différent de la garantie PTIA. L’IPT peut également être souscrit dans le cadre d’un prêt PTZ (Zero Rate Loan).

Comment adhérer à la garantie IPT ?

Pour vous inscrire à la garantie totale d’incapacité permanente, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Cette souscription obligatoire a lieu en même temps que votre prêt immobilier. L’un ne va pas sans l’autre. Il y a toujours un obligation d’assurance afin d’anticiper la vie imprévue différente. Cette assurance emprunteur est exigée par votre banque. Ce n’est toutefois que dans le cas d’un achat résidentiel. Dans le cas d’un investissement locatif, il reste facultatif. Il est fortement conseillé d’utiliser un courtier d’assurance prêt en ligne. En effet, ce courtier vous aidera à trouver des contrats moins chers que ceux offerts par les banques. Connu aussi que dans la première année, il est possible de changer l’assurance de prêt immobilier. C’est la loi Hamon qui l’autorise, afin d’opter pour des soins individuels. Certaines choses peuvent annuler cette garantie (voir notre guide) : suicide, décès, handicap volontaire ou sports extrêmes et activités.

Remarque : pour les professions à risque, cette garantie est très souvent soumise à une surtaxe (augmentation du tarif). C’est le cas très souvent pour les professions telles que les policiers, les membres de la gendarmerie, les militaires, les pompiers… etc.

Les différentes exclusions de cette garantie

Dans l’ordre pour éviter les exclusions, il est très important de vous informer sur les risques couverts par la garantie. Le remboursement ne sera libéré que si la situation est conforme aux conditions établies à l’avance. Il y a plusieurs exclusions assez fréquentes. Parmi eux se trouve la fausse déclaration. C’est-à-dire une invalidité résultant d’une maladie non déclarée dans le dossier médical. Ensuite, il y a un handicap suite à une tentative de suicide. Mais aussi le handicap en cas de guerre… Selon votre situation, la garantie peut ne pas fonctionner. Il existe deux types de clauses d’exclusion. Il existe des exclusions dites « générales » et des exclusions dites « spéciales ». L’assurance prêt n’entre jamais en jeu dans le premier cas. Dans le second cas, chaque assurance définit ses propres limites de garantie. Il est important de définir quelle garantie répond le mieux à vos besoins, à votre situation. Après avoir étudié votre dossier (formalités médicales, analyse du risque professionnel, séjour ou expatriation…), l’assureur peut proposer plusieurs des solutions qui seront adaptées à votre situation. Par exemple, il peut accepter de vous couvrir pour plusieurs garanties, sans aucune exclusion. Il peut également vous offrir une exclusion partielle, c’est-à-dire sous certaines conditions particulières…

Remarque : vous pouvez nous consulter pour déterminer quelles entreprises peuvent vous assurer sans examen médical (test sanguin… etc) et qui couvrent les résidents à l’étranger.

Quelques exemples de niveaux d’incapacité

Voici quelques exemples des différents taux d’invalidité selon les demandes que vous présentez :

  • Pour la perte d’un doigt, sauf le pouce, le taux d’invalidité est de 5% à 8%
  • Pour la pose d’une prothèse, le taux est de 10%
  • Pour la perte des cinq orteils, le taux d’invalidité est de 15%
  • En cas de perte d’une jambe, le taux d’invalidité est de 40%
  • Pour la perte de vision ou de l’œil, le taux est compris entre 20% et 25%.
  • Pour la perte d’un pied, le taux d’invalidité est de 30%
  • Pour la perte de la main pour un droitier, le taux est entre 40% et 50%
  • Pour une perte auditive complète, le taux est de 60%
  • Pour une perte totale de locomotion, le taux d’invalidité est de 65%
  • Pour la cécité, le taux est de 85%

Le taux d’invalidité est généralement calculé sur la base d’une échelle transversale

Le premier est le taux fonctionnel (également connu sous le nom d’échelle de sécurité sociale). Il représente le handicap vécu par la personne dans la vie quotidienne. Puis vient le taux d’invalidité professionnelle. Ce dernier représente toutes les difficultés rencontrées dans l’exercice de ses fonctions par la personne qui a souffert de cette condition.

A savoir : certaines professions peuvent opter pour une échelle d’invalidité professionnelle de 100%. C’est la garantie de propriété intellectuelle pour les professions médicales, par exemple.

La garantie IPT peut être souscrite en tant que délégation d’assurance initiale mais aussi pour résiliation par la loi Hamon (prêt de moins d’un an) ou la loi Bourquin (prêt plus ancien) conformément à la loi Lagarde (également pour les prêts pour les aînés).

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L’ assurance des professions à risque peut également être réalisée sans surcoût : policier, assurance prêt forces de gendarmerie…

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