Ce qu’il faut considérer avant de souscrire une assurance crédit immobilier

L’assurance prêt immobilier fait partie des documents exigés par les banques pour accorder le crédit. C’est une garantie qui augmente la chance d’obtenir un emprunt rapidement pour mener à bien un projet de construction. Quels sont les avantages de souscrire une assurance crédit immobilier ?

Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier et pourquoi en avez-vous besoin ?

L’assurance emprunteur est une couverture qui vise à protéger l’emprunteur et ses proches contre un risque d’insolvabilité du crédit immobilier. Il est applicable uniquement en cas de décès, de perte d’emploi, d’invalidité ou d’arrêt de travail pour des raisons légitimes. Quand survient donc l’une de ces situations, la compagnie s’assure de payer une partie ou la totalité des échéances selon les termes du contrat.

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En France, la loi n’exige pas la souscription à l’assurance crédit pour bénéficier d’un prêt immobilier. Cependant, rares sont les banques qui accordent des emprunts sans exiger cette couverture sociale. Surtout, quand les mensualités s’étalent sur une vingtaine d’années, on considère que la situation de l’emprunteur peut changer à tout moment.

Par ailleurs, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance de prêt auprès de la banque qui vous accorde le crédit. Après analyse, si les clauses proposées ne vous conviennent pas, vous avez la possibilité de présenter un document obtenu auprès d’une compagnie tierce. Du moment que votre assurance est conforme à la réglementation, votre dossier de prêt n’est pas pénalisé.

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Avantages de la souscription d’un contrat d’assurance prêt immobilier

Le principal avantage de l’assurance prêt immobilier est qu’elle facilite la validation de la demande de crédit par la banque. Aujourd’hui, la majorité des institutions bancaires imposent ce document pour s’assurer que les mensualités seront toujours payées, même dans les moments difficiles. Cette assurance est un gage de crédibilité auprès de la banque. Elle fait partie des conditions « sine qua non » exigées pour obtenir le financement dont vous avez besoin.

Dans la même logique, l’assurance prêt immobilier contribue à l’augmentation du montant d’emprunt. En fonction des garanties qui y sont mentionnées, la banque peut vous accorder un crédit plus important pour couvrir tous les travaux du futur logement.

De votre côté, la souscription d’une assurance emprunteur est importante pour assurer vos arrières à tout moment. En cas de décès ou de maladie, vous pouvez compter sur la compagnie pour continuer le remboursement du prêt. Cela vous évite les poursuites judiciaires et tous les risques que peut causer un non-remboursement de crédit.

Comment comparer les contrats pour trouver celui qui vous convient le mieux ?

Trouver une assurance de crédit immobilier qui convient à vos besoins n’est pas une tâche aisée. L’idéal est de procéder à la comparaison de différents sites sur la base des critères suivants :

• les garanties proposées,
• les taux appliqués,
• les exclusions et les franchises,
• le délai de carence,
• les frais d’étude de dossier.

L’analyse des garanties est importante pour savoir si vous respectez les conditions imposées par la banque. Dans toutes les agences, la couverture décès est une obligation. Mais, vous pouvez compléter la modalité ITT (Incapacité de Travail Temporaire). De même, la garantie perte d’emploi peut être intéressante pour une personne qui a encore de longues années de carrière professionnelle.

En ce qui concerne les délais de carence et de franchise, choisissez toujours les plus courts pour étendre la période d’indemnisation. Prenez également le temps d’analyser toutes les exclusions que mentionne l’assureur.

Par ailleurs, pour choisir une assurance de crédit immobilier qui vous convient, vous pouvez aussi utiliser un comparateur d’assurances en ligne pour aller plus vite. Les plateformes spécialisées vous aident à choisir l’assureur qui convient à votre profil dans un bref délai. Il suffit de configurer les paramètres selon vos informations personnelles. De plus, cette option est idéale pour souscrire une offre moins chère.

Types d’assurances prêt immobilier disponibles

On distingue deux types d’assurance de prêt immobilier : le contrat de groupe et l’assurance emprunteur personnalisée.

Le contrat de groupe est une offre collective proposée par la banque. Il s’agit d’une assurance standardisée au tarif unique qui s’applique à un groupe de clients. L’avantage de cette option est qu’elle simplifie les démarches d’adhésion à tous les membres. Elle est proposée automatiquement par la banque pour vous aider à vite remplir les formalités. Cependant, tout le monde bénéficie des mêmes garanties et risques, sauf en cas de surprime liée aux problèmes de santé.

En ce qui concerne le contrat individuel, les règles sont totalement différentes. Ici, les modalités s’appliquent selon le profil du client et sa situation personnelle. Cependant, même si les conditions semblent favorables, la variation des tarifs peut réserver des surprises désagréables. De plus, les démarches que nécessite cette modalité sont plus complexes et peuvent durer plus longtemps que prévu.

Peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Le législateur autorise tous les emprunteurs à changer d’assureur à tout moment quand le besoin se fait sentir et que les normes sont respectées. Grâce aux lois Lagarde, Hamon, Bourquin et Lemoine votées récemment, cette procédure est désormais simplifiée.

Toutefois, il est important que la décision de modification soit motivée par l’une des raisons évoquées par la réglementation. D’abord, il faut que le nouveau tarif soit moins élevé que l’ancien pour vous permettre de rentabiliser. Ensuite, il est important que les garanties proposées soient plus intéressantes que les anciennes. Enfin, vous pouvez justifier votre décision par un changement de situation personnelle positive. Pour ce dernier cas, on peut considérer l’arrêt du tabac, l’augmentation de salaire, la guérison d’une affection…

Quelle est la meilleure quotité dans le cas d’un co-emprunt ?

Le choix de la modalité du co-emprunt dépend du profil des deux parties, de leurs revenus et de leurs motivations.

Il y a l’option 50 %/50 %. Ici, les co-emprunteurs souscrivent une quotité de 50 % pour chacun. Si l’un des deux décède, l’assureur devra continuer à payer la mensualité du disparu à hauteur de 50 % sur toute la durée restante.

Dans un second temps, vous pouvez aussi souscrire à l’option 100 %/100 %. Celle-ci requiert que l’assurance couvre le prêt entièrement pour chaque membre, ce qui aboutit à une couverture de 200 %. Après le décès de l’un, la compagnie s’occupe totalement de payer le reste des mensualités à 100 % selon les dispositions contractuelles. Le co-emprunteur survivant n’aura donc plus rien à payer pour la suite.

En dernière position, il y a la répartition sur mesure. Ici, les co-emprunteurs définissent eux-mêmes les pourcentages de remboursement qui convient selon leurs revenus. On suppose une répartition à 60 % pour le premier et 40 % pour l’autre. Après le décès du premier, le second continue de payer sa part de mensualité à 40 % et l’assurance s’occupe du reste.