Ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit immobilier

A savoir qu’à ce jour, il est possible d’évaluer la rentabilité d’un rachat de crédit immobilier en quelques clics seulement en utilisant un outil de simulation de rachat de crédit en ligne.  Pour certains, le rachat et le regroupement de crédits sont généralement les dernières solutions avant d& 39;être « fiché Banque de France » (une expression qui désigne les personnes frappées d& 39;une interdiction d& 39;émettre des chèques ou interdites d’utiliser une carte bancaire). On regroupe généralement sous le terme de « prêt personnel » l’ensemble des crédits qui sont destinés à financer des projets comme une nouvelle voiture, des travaux dans son logement ou encore l’organisation de son mariage. Importé des pays Anglo-saxons il y a une vingtaine d’année et proposé principalement par les intermédiaires en opérations de banque (IOB), le rachat de crédit immobilier est une opération de crédit permettant de substituer un prêt à l’habitat en cours par un nouvel emprunt à un taux d’intérêt moins élevé et avec une nouvelle échéance en adéquation avec la capacité de remboursement de l’emprunteur. L’objectif est toujours identique : faire des économies par rapport à tous les crédits initialement contractés pour financer un nouveau projet, dégager de la trésorerie, avoir plus de visibilité sur ses finances ou encore rééquilibrer une situation budgétaire bancale ou susceptible de glisser vers le surendettement. Depuis le 1er  janvier 2018, un organisme prêteur qui entérine un rachat de crédit immobilier peut exiger du souscripteur qu’il domicilie ses revenus dans l’établissement pendant 10 ans au maximum. En d’autres termes, le rachat de crédit immobilier consiste à souscrire un nouvel emprunt immobilier affecté permettant de rembourser par anticipation le capital restant dû de son crédit immobilier en cours. La Banque de France vient de publier une statistique : les renégociations et rachats représentent 37 % de la production de crédit immobilier de janvier 2016 (mise à jour : c& 8217;est encore plus de 15 % des demandes en 2019).

Après imputation des pénalités de remboursement anticipé du crédit, qui s’élèvent à 4 722 €, et de la nouvelle garantie de 1 000 €, les économies totales s’élèvent pour l& 8217;emprunteur à 36 976 €, soit une somme considérable.

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Muni d’un comparatif des meilleures offres de rachat de crédit de ces différentes banques, vous pourrez par ailleurs tenter une renégociation de votre crédit directement auprès de votre banque actuelle.

Ensuite, prenez bien le temps de déterminer si l’opération du rachat de vos crédits est profitable, en comparant bien le coût du remboursement de vos crédits initiaux face au coût total dû après le rachat de vos crédits. Vérifiez en premier lieu que celui-ci est agréé par un organisme dépendant de la Banque de France, comme l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), ou mandaté en tant qu’intermédiaire en opérations bancaires (IOB) par un ou plusieurs établissements financiers. Il aussi être en situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, professionnel libéral sous conditions) et avoir un comportement bancaire serein (pas de retard de paiement ni de découverts bancaires en répétition).

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Mais des dettes contractées auprès de vos proches, des retards dans le paiement de vos factures ou des impayés auprès du trésor public, peuvent être également englobés dans la demande de rachat.

Néanmoins, si votre situation financière est actuellement plus difficile et que vous avez besoin d& 8217;avoir un peu plus de marges financières tous les mois, vous aurez intérêt à faire baisser vos mensualités. Pour obtenir une première estimation de l’économie qu’il est possible de réaliser grâce à un rachat de crédit, il est possible d’utiliser les simulateurs de crédit directement sur internet.

La société Solutis est immatriculée auprès de l’ORIAS sous le numéro 13002921 en qualité de Mandataire non-exclusif bancaire et services de paiement (catégorie 3), Courtier en opérations de banque et en services de paiement. En effet, si vous êtes en fourchette basse, cela signifie que votre dossier est intéressant pour les banques avec un taux d’endettement bas ou des revenus plus que suffisants pour rembourser un prêt.

Tout ce qu’il faut savoir avant d’effectuer un rachat de crédit immobilier

A savoir que ces justificatifs dépendent de chaque emprunteur, du degré et de la complexité de chaque opération, mais en général il s’agit : des justificatifs d’identité, de justificatif de domicile, des justificatifs de revenus, des décomptes, du titre de propriété, des justificatifs de charges…. La seule différence en un rachat de crédit immobilier et celui à la consommation est que pour un rachat de prêt à la consommation, il en faut obligatoirement plusieurs.

Taux attractifs, simulation de financement personnalisable… et aucune indemnité de remboursement anticipé(2), cliquer ici pour en savoir plus sur les atouts de l’offre crédit immobilier de Fortuneo . Younited : SA à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de  1 151 773 €   – Siège social : 21 rue de Châteaudun – 75009 PARIS – RCS de Paris 517 586 376 – Numéro ORIAS 11061269. Par exemple, cela peut concerner un foyer cumulant un crédit voiture de 300€ sur 5 ans, en même temps qu’un crédit souscrit pour payer un canapé à 200€ sur un an et qu’un autre pour un voyage à 100€ sur 2 ans. A savoir que le professionnel sollicité doit impérativement remettre à l’emprunteur une fiche d’information standardisée Européenne (FISE) avec plusieurs informations lui permettant de comparer les différentes offres sur le marché.

Infographie – rachat de crédit immobilier : ce qu’il faut savoir

L’avantage de renégocier son crédit immobilier plutôt que de le racheter est que l& 8217;emprunteur ne doit pas s’acquitter des frais liés au changement d’organisme prêteur (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, frais d’une nouvelle garantie). La solution la plus rentable financièrement est de réduire au maximum la durée de remboursement en gardant des mensualités similaires, voire en les augmentant si votre capacité financière est suffisante. Lorsque le taux d’intérêt pratiqué est inférieur à celui du crédit immobilier contracté, l’emprunteur peut alors réduire la durée du crédit, en payant des taux d’intérêts plus faibles.

Pour l’emprunteur, l’avantage se traduit par une gestion simplifiée de ses différents prêts au quotidien : un seul établissement, un seul interlocuteur, un seul taux, une seule durée de crédit mais surtout une mensualité adaptée à vos besoins. À noter que si le crédit avait été accordé le 12 mai 2011 et dans les mêmes conditions, le gain ne serait plus « que » de 24 985 €, et de moins de 15 000 € pour un prêt contracté en 2008.

Pénalités de remboursement anticipé (qui peuvent atteindre 3 % du capital restant dû), frais de dossier : ce document doit théoriquement faire apparaître toutes les dépenses supplémentaires qui peuvent alourdir le coût d’un rachat.

Rachat de crédit : ce qu’il faut savoir avant de s’engager

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L’intérêt principal d’un rachat de crédit est de pouvoir regrouper toutes les mensualités en une seule et la diminuer, et dans la mesure du possible baisser le coût total du remboursement du capital. En effet, dans le cas d’un crédit déjà bien entamé, les économies à réaliser sur les quelques intérêts qui restent à payer ne seront pas suffisantes pour compenser les frais de l’opération.

L’emprunteur peut également souscrire au rachat de crédit immobilier pour alléger le montant de ses mensualités ; dans ce cas, pour que l’opération soit intéressante, il faut que le nouveau taux d’intérêt soit:. Younited Credit est agréé en tant qu’établissement de crédit – Prestataire de Services d’Investissement par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR, n° d’agrément : 16488). Pour un rachat de crédit immobilier effectivement réalisé en décembre, les IRA s& 39;élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu& 39;en juin.

Vous pourrez soit choisir de réduire la durée des remboursements par rapport à ce qu& 8217;il vous restait sur l& 8217;ancien contrat, soit choisir de réduire les mensualités en conservant une durée similaire ou encore un mélange des deux. L’impact positif de cette mesure pour l& 8217;emprunteur est de chiffrer précisément ce qu’il gagne ou ce qu’il perd en fonction de l’absence ou de la présence de l’avantage individualisé. Cependant, si l’opération est accompagnée de financement de nouveaux projets, les montants de ces derniers sont versés au même moment sur le compte de l’emprunteur ou celui d’un tiers s’il s’agit d’un prêt affecté. Elle suppose de prendre rendez-vous avec plusieurs établissements bancaires concurrents pour leur communiquer les détails du crédit (durée, montant, capital restant dû, nouvel apport éventuel…), ou plus simplement de faire appel à un courtier en crédit immobilier. En faisant sur une simulation de rachat de crédit immobilier, vous vous êtes rendu compte qu& 39;avec les taux actuels, le rachat de crédit vous permettrait d& 39;économiser de très belles sommes. Vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit et comparer les différentes offres en ligne mais pour concrétiser votre rachat, vous devrez passer par un établissement ou un organisme spécialisé dans ce type d& 39;opérations bancaires.

Autrement dit, un contrat de rachat de crédit immobilier doit mentionner les caractéristiques principales de l’opération  à savoir : l’identité des parties, la nature et les modalités du financement, la mise à disposition des fonds, le tableau d’amortissement, le coût total de l’opération, le TAEG, le TAEA…. En effet, même s’il s’agit d’un rachat de crédit, les organismes financiers étudient tout autant la solvabilité de l’emprunteur ; les risques restent importants et même si la dette est à remboursée sur une période plus longue, et donc un montant moins important mensuellement. Pour que le rachat de ce type de crédit soit le plus rentable possible, nous vous conseillons de prendre part vous-même à son remboursement en contactant vos créanciers pour le remboursement de vos dettes précédentes. L’assurance emprunteur, enfin, sera à changer si vous l’aviez souscrite auprès de votre banque initiale (contrat de groupe) ou à mettre à jour si vous aviez choisi la délégation d’assurance. Mais les frais de courtage peuvent être de l’ordre de 5% du montant du nouveau crédit, il faut donc bien mesurer si l’intérêt de faire intervenir un courtier est indispensable compte tenu de sa rémunération.

Avec cette mesure, l& 8217;emprunteur n’a pas intérêt à enclencher la procédure seulement deux ans après avoir souscrit son prêt immobilier, le délai étant trop juste pour amortir les frais ou profiter pleinement de l’avantage. Sauf si, à la souscription du crédit, vous aviez négocié une annulation des IRA en cas de revente du bien ou de remboursement avancé du crédit grâce à vos fonds propres.

Rachat de crédit immobilier : quand est-il intéressant

Si vos rentrées d’argent ont augmenté, vous pourrez prétendre raccourcir la durée de l& 8217;emprunt immobilier grâce au rachat, tout en allégeant le coût du crédit et en diminuant votre niveau d’endettement. Après imputation des pénalités de remboursement anticipé du crédit, qui s’élèvent à 4 722 €, et de la nouvelle garantie de 1 000 €, les économies totales s’élèvent pour l& 8217;emprunteur à 36 976 €, soit une somme considérable.

Non seulement il permet d’alléger les mensualités à rembourser grâce à l’allongement de la période de remboursement, mais il permet aussi de faire baisser les taux d’intérêt de tous les emprunts cumulés. Comme indique son nom, le rachat de crédit immobilier concerne uniquement les financements soumis à la législation encadrant les crédits immobiliers, qu’ils soient amortissables ou in fine et ce quelle que soit la nature de leurs taux d’intérêt (fixe, variable, capé…). Compte tenu des frais et des démarches nécessaires, le rachat de crédit s& 39;adresse avant tout aux emprunteurs qui connaissent des difficultés financières et souhaitent éviter le surendettement. Il étudie la faisabilité de la demande de rachat de crédit immobilier, accompagne le client dans l’élaboration de son dossier, avant de le soumettre auprès des banques et des organismes de crédit pour lesquels il a reçu mandat.

S’assurer que son rachat de crédit est rentable

L’ordonnance du 1er juin 2017 relative aux offres de prêt immobilier conditionnées à la domiciliation des salaires ou revenus assimilés de l& 8217;emprunteur sur un compte de paiement ne relève toutefois ni la nature ni l’importance de l’avantage individualisé. Selon une règle empirique souvent validée, un prêt immobilier n’ayant pas encore atteint le premier tiers de sa durée (soit 6 à 7 ans pour un crédit sur 20 ans, par exemple) pourra être racheté de façon profitable dès que le nouveau taux d’intérêt est inférieur d’un point au précédent (3 % si le taux initial est de 4 %).

Cela ne signifie pas qu’un rachat de prêt par une autre banque sera automatiquement accepté, mais vous pouvez toujours tenter votre chance en préparant votre dossier en amont. Dans le cadre d’un rachat de crédit pour éviter le surendettement ou en sortir, le coût total du nouvel emprunt sera plus important que le cumul de ceux des autres crédits précédents, notamment parce que sa durée est plus longue.

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