Est-il préférable d’acheter ou de louer une voiture ?

Le concessionnaire vous propose d’acheter un véhicule de 25 000$ pour 520,83$ par mois pendant quatre ans ou de le louer pour moins de 200$ (320,83$) — plus les intérêts, dans les deux cas. Tentant de louer, mais que se passe-t-il en 2011 ? Dans le premier cas, la voiture vous appartiendra, libre de dettes. C’est à vous de décider de la conserver ou de la vendre. Si vous le louez, vous aurez deux options à la fin du bail : il suffit de remettre la voiture ou de l’acheter. C’est là que les économies mensuelles de départ de 200$ vous rattraperont… Vous devrez payer 9 600$ pour acheter la voiture : 25 000$ — (320,83$ x 48 mois). C’est ce qu’on appelle la valeur résiduelle. Elle correspond souvent à la prévision de la valeur de la voiture à la fin du bail.

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Selon que vous avez acheté ou loué, ce qui se passera…

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… sur le croupier ? Le concessionnaire est un intermédiaire. Dans le cas d’un achat, il transfère le contrat à la société de crédit liée au constructeur automobile ou, si vous le décidez, à l’institution financière avec laquelle vous négociez un prêt automobile. Dans le cas d’un bail, le contrat est transmis à la société de crédit liée au constructeur, qui devient le véritable locateur.

… en termes d’assurance ? Le créancier de prêt automobile ou le propriétaire reste le propriétaire de la voiture jusqu’à la fin du contrat et vous demandera d’obtenir et de payer l’assurance. La loi impose une assurance responsabilité civile ; le contrat de prêt ou de location oblige à assurer la voiture elle-même.

… en cas de vol ou d’accident ? Le chèque de l’assureur sera émis au nom du prêteur ou du bailleur et du vôtre. Vous devrez vous mettre d’accord sur le partage. Avant de négocier, consulter l’Association pour la protection des automobilistes. Vous serez mieux équipé, surtout si votre police d’assurance comporte une clause « valeur pour neuf ».

… quant à l’entrevue ? Pendant la durée d’une location, vous ne pouvez faire que des changements à la voiture, tels que la peinture dans différentes couleurs. Si vous remettez la voiture à la fin du bail, elle doit être en bon état ; le propriétaire assume la dégradation liée à l’utilisation normale. Avoir une évaluation indépendante effectuée avant de la remettre. Les propriétaires sont particulièrement exigeants pour les pneus et l’apparence de la voiture. Le Bureau de la protection des consommateurs reçoit plusieurs plaintes concernant des exigences indues de la part des propriétaires. Attention !

… si vous roulez beaucoup  ? Acheté ou loué, la voiture qui roule beaucoup perd sa valeur plus rapidement. Si vous êtes propriétaire, vous le remarquerez lors de la revente. Dans le cas d’une location, la société qui vous loue la voiture est protégée contre ce manque à gagner. Voici comment cela fonctionne :

• Vous pouvez opter pour l’un des programmes de base offerts par le concessionnaire, comme 80 000 km, 100 000 km ou 120 000 km sur quatre ans. Ils ne sont pas remboursables.

• Si vous prévoyez de dépasser cette limite, vous pouvez acheter des Miles. Elles seront généralement déduites de la valeur résiduelle payable si vous exercez l’option d’achat ou de remboursement si vous ne les utilisez pas et remettez l’automobile.

• Vous ne payez les kilomètres supplémentaires que lorsque vous retournez le véhicule. Cette formule est souvent la plus chère. Il est préférable d’acheter les kilomètres à l’avance.

… si tu veux sortir de la voiture ? Dans le cas d’un prêt auto, le créancier voudra s’assurer que vous remboursez le prêt. Pour une location, vous pouvez rompre le bail unilatéralement. Le propriétaire exigera alors la différence entre le solde dû au moment de la résiliation du bail et le montant le plus élevé de la valeur résiduelle ou du prix obtenu par le propriétaire lors de la vente de la voiture. Attention, rompre un bail teint ainsi le dossier de crédit. Une autre option : sous-louer ou céder le bail. Le propriétaire ne peut refuser sans raison valable.

Temps des choix • Si vous avez les moyens et l’intention de conserver le véhicule pendant une longue période, l’achat est le meilleur choix. À un taux d’intérêt égal, remboursé sur une période plus courte, le véhicule est moins cher.

• Toutefois, si des paiements mensuels faibles peuvent être utilisés pour rembourser une autre dette plus coûteuse, il peut être rentable de louer. À la fin du bail, vous pourriez être tenté de refuser l’option d’achat pour éviter les coûts de réparation d’une « vieille » voiture. Ce serait une erreur parce que ces coûts sont nettement inférieurs aux paiements mensuels d’une voiture neuve. La façon la plus économique d’utiliser un véhicule est de le garder longtemps et de l’entretenir bien.

• Si vous changez souvent de voiture, la location est généralement la meilleure option : la valeur résiduelle est garantie, même si le véhicule s’avère être un citron ou a subi un accident, diminuant ainsi sa valeur de revente. Sachez, cependant, que plus le bail est court, plus le coût de location est élevé parce que la voiture se déprécie plus rapidement dans les premières années.

• Astuce : Surveiller l’annonce de taux d’intérêt. Ils jouent beaucoup sur le coût d’une voiture.

• Le site Web www.ericbrassard.com présente des calculatrices pour estimer le coût d’acquisition d’un véhicule.

Ils ont offert leurs conseils : Georges Iny, président de l’Association pour la protection des automobilistes, et Éric Brassard, planificateur financier et auteur de Finance driving : réponses claires, nouvelles idées, Éric Brassard rédacteur en chef, 372 pages.

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