Assurance emprunteur : quel coût ?

La prime d’assurance pour un prêt immobilier est calculée en appliquant un pourcentage sur le montant emprunté ou sur le montant restant dû. Le taux d’assurance de l’emprunteur peut varier du simple au double, selon l’âge et l’état de santé du demandeur. La part de chacun est garantie à 100%, il est possible d’augmenter jusqu’à 200% sans changer le taux.

Quel est le taux d’une assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance d’emprunt est un pourcentage exprimé sur le capital emprunté ou restant dû , selon la formule choisie.

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Par exemple, un prêt immobilier de 200 000 euros à un taux nominal fixe de 1,4 % sur 20 ans , lorsque le taux d’assurance crédit est de 0,5 % .

Si la prime est basée sur le capital emprunté, il sera constamment 83,33€ par mois (200 000€ x 0,5 %/12 mois = 83,33€).

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Si la prime est basée sur le capital restant dû :

  • Savez-vous que nous pouvons réduire vos paiements mensuels?*
    • Oui, en prolongeant la période de remboursement
    • Oui, en consolidant toutes les dettes
  • Vous payez trop de crédit ?

  • C’ est ça. vrai, mais si nous pouvons garder la même durée
  • Nous regroupons toutes vos dettes ensemble, et nous , c’est mieux. négocions un taux plus intéressant
  • Cela fonctionne autant pour les propriétaires que pour les . locataires
  • .

  • Oui, il permet de négocier un meilleur taux.
  • Et cela fonctionne autant pour les propriétaires que pour les locataires .
  • C’ est encore mieux si vous pouvez garder la même durée , c’est mieux.
  • le 1er mois, il sera 83.33€ car calculé sur 200.000€ .
  • Le 2ème mois, il sera 83€ car calculé sur 198 414€ (l’emprunteur a déjà payé 1586€ en 2 mois).
  • Et ainsi de suite pour atteindre 0,36€ au dernier paiement mensuel.

Le taux et le coût de l’assurance emprunteur

Pour utiliser notre exemple d’un prêt immobilier de 200 000 euros à 1,4 % sur 20 ans avec un taux d’assurance emprunteur de 0,5 % :

  • Si le taux s’applique au capital emprunté, l’assurance coûtera 20 000€ sur la durée (200 000€ x 0,5 % x 20 ans = 20 000€).
  • Si le taux s’applique au capital restant dû, l’assurance coûtera 10 209€ sur la durée.

Ce calcul simple montre que la méthode de calcul des cotisations d’une assurance emprunteur peut augmenter le coût du simple au double . Cependant, le choix entre l’application du taux de cotisation dépend de la durée pendant laquelle le bien est détenu.

Est-il nécessaire de choisir un taux d’assurance emprunteur sur le capital restant ?

Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance emprunteur avec deux types d’organisations :

  • Une banque, qui offre une assurance collective dont le taux s’applique le plus souvent sur le capital emprunté.
  • Un assureur indépendant, proposant une délégation dont le taux s’applique presque toujours au capital restant.

Le taux d’assurance de l’emprunteur est une partie importante de la négociation d’un prêt immobilier. Vous devez savoir que si votre banquier n’a pas le droit de vous refuser la politique moins chère d’un concurrent, il peut appliquer le taux qu’il veut. Si vous commencez par lui dire que vous allez chercher une assurance emprunteur sur le marché, il va réagir.

Au lieu de cela, commencez par laisser sa proposition faire, qui prend la forme d’une offre formelle de crédit anticipée . Cette offre doit être accompagnée d’une fiche d’information standardisée qui énumère les garanties requises pour vous accorder un prêt immobilier.

Avec cette liste, vous pouvez alors adresser à un courtier d’assurance emprunteur, qui ramassera pour vous les formules les plus appropriées et les moins chères.

Mais en réalité, on peut ne pas avoir le choix en raison de son âge et de son état de santé. Les assureurs indépendants sont beaucoup plus stricte sur les conditions de santé des emprunteurs. Dans de tels cas, il peut être nécessaire de se tourner vers la plus coûteuse mais plus facile d’obtenir une assurance collective des banques.

Quels sont les taux des emprunteurs d’assurance ?

Taux d’assurance collective d’une banque

Les taux d’assurance collective sont basés sur le principe de la mutualisation des risques (d’où la notion de groupe), voici des exemples fournis par nos partenaires.

0,3 % par an sur le capital emprunté, pour le groupe d’âge 36 à 41 ans avec un crédit compris entre 16 et 30 ans. Couverture : Décès, PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie, ITT 90 (franchise d’invalidité totale temporaire 90 jours), IPT (invalidité partielle temporaire).

0,12 % par an sur le capital emprunté, pour le groupe d’âge de 26 à 35 ans, toutes les durées confondues. Couverture : décès, PTIA, IPT.

0,40 % sur le capital emprunté, pour le groupe d’âge de 46 à 55 ans, toutes les durées confondues. Couverture : décès, PTIA, ITT, IPT.

Pour info : ce sont des exemples, en réalité, on pourrait vous offrir des tarifs différents. Ces chiffres concernent aussi bien l’accession à la propriété que le financement des investissements locatifs.

Taux des délégations d’assurance externes aux banques

Chaque assureur est indépendant avec ses propres critères d’évaluation. Il est donc difficile de connaître le taux de cotisation avant de déposer un dossier ou même de subir un examen médical.

Généralement, les critères suivants sont utilisés :

  • L’ emprunteur est-il un fumeur ?
  • Pratique-t-il un métier ou un sport à risque ?
  • Quel âge a-t-il ?
  • A-t-il des antécédents médicaux ?

Les non-fumeurs en bonne santé avec des sports moins dangereux que le saut en parachute sont parmi les emprunteurs qui obtiennent les meilleurs taux d’assurance.

Il convient de noter que les personnes exerçant des professions dangereuses, comme les policiers et les militaires, bénéficient d’une assurance spéciale d’emprunt qu’elles souscrivent à leur mutuelle professionnelle assurance.

Comment négocier votre taux d’assurance emprunteur

Il est préférable de confier la négociation du taux de votre assurance emprunteur à un courtier . Il glanera plusieurs offres de différentes compagnies d’assurance, et demandera un geste commercial si le banquier prêteur insiste pour que vous preniez sa formule.

Un bon courtier prendra également du temps pour expliquer le principe du quota, afin que vous puissiez mieux protéger votre conjoint.

En outre, 2 lois essentielles jouent en votre faveur. Laloi Lagarde vous donne le droit de choisir librement un contrat d’assurance emprunteur. Le banquier prêteur ne peut pas vous imposer un contrat plutôt qu’un autre.

Ensuite, la loi Hamon vous permet de changer votre assurance emprunteur à tout moment, une fois que vous avez passé la première année. Ainsi, vous pouvez accepter un taux d’assurance emprunteur élevé pour gagner du temps, puis le changer en 1 an.

Mais surtout, l’amendement Bourquin vous permet de choisir un nouveau contrat chaque année à la date anniversaire, quelle que soit la date à laquelle elle a été signée.

La quotité et le calcul de l’assurance emprunteur

Quelle est la quotité ?

Dans un couple, la part représente la part de chaque personne dans le revenu du ménage fiscal.

Henri gagne 2500€ par mois, Valérie reçoit 2700€ , donc il participe à 48% des ressources du couple, elle participe à 52% . La part d’Henri est de 48%, celle de Valérie est de 52% .

Si Henri est victime d’une maladie ou d’un accident l’empêchant de recevoir un salaire, son assureur paiera au couple 48% des paiements mensuels. Si Henri décède, Valerie recevra 48% du capital restant dû. Ils disent que Henri et Valerie sont couverts à 100%. À ce stade, il est important de préciser que le paiement des prestations est effectué sur la base des garanties souscrites.

Choisir de vous couvrir à 200%

Dans un contrat d’assurance emprunteur conventionnel, tout le monde est assuré pour 100 % de sa part. S’il n’est pas possible d’assurer en dessous, vous pouvez choisir de vous couvrir au-delà.

Pour reprendre notre exemple ci-dessus, supposons que Henri et Valérie souhaitent protéger l’autre en cas d’événement grave. Ils peuvent choisir d’assurer leur prêt immobilier jusqu’à 200 % de leur part.

La compensation sera alors deux fois plus importante , sans dépasser 100 % des paiements mensuels ou 100 % du capital restant dû. En retour, le montant de la contribution est deux fois plus élevé lorsque le quota est de 200 %.

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