Contrat de groupe : commencez par discuter avec votre banquier
Pour plus de 80% des emprunteurs, l’ assurance prêt rime avec contrat de groupe. Une formule qui semble alors évidente puisque, dans la pratique, la banque offrant l’offre de prêt présente en même temps une offre d’assurance mutuelle emprunteur. Les contrats de groupe sont donc négociés pour accueillir le plus grand nombre possible de personnes, les garanties et les tarifs sont les mêmes pour toutes les personnes assurées .
La première étape pour réaliser des économies consiste à négocier avec votre banque pour obtenir une réduction des primes d’assurance . Bien qu’il ne s’agit pas d’une obligation, certaines banques acceptent de revoir les taux d’assurance de leurs meilleurs clients.
Délégation d’assurance, comparaison des offres, importance de négocier chaque année
Perte d’emploi, accident, invalidité, décès, lorsque l’emprunteur est victime de risques de vie, l’assurance prend en charge, sous certaines conditions, pour le paiement intégral ou partiel de la versements du crédit. Certains souscripteurs ont alors un intérêt direct à faire concurrence en comparant les prix et les garanties offertes. Cette technique est particulièrement nécessaire pour les ménages qui présentent des risques aggravés liés à leur profession, à leur sport ou à leur pathologie. Et pour qui une assurance sur mesure est essentielle.
Si une offre moins chère est identifiée, l’assuré peut alors recourir à la délégation d’assurance. Cela implique, par exemple, de changer les contrats d’assurance, d’une offre collective à un contrat individuel. Toutefois, une seule contrainte respecte l’équivalence des garanties. En d’autres termes, une banque peut refuser une délégation d’assurance si elle estime que le nouveau contrat n’offre pas une couverture suffisante, au moins égale aux garanties antérieures.
Compte tenu des pratiques parfois considérées comme disproportionnées, les députés européens ont demandé un cadre législatif pour mieux protéger les assurés. Le Lagarde Law a ouvert le bal en 2011, complété par la loi Hamon en 2014 et plus récemment par l’amendement Bourquin en 2018. Les emprunteurs peuvent choisir librement leur assureur, mais peuvent également résilier leur contrat au cours de la première année, puis chaque année à la date anniversaire.
Compensez la taxe sur les contrats d’assurance en jouant sur le taux de couverture
Pour rappel, à compter du 1er janvier 2019, l’impôt sur les conventions spéciales d’assurance (TCPS ) s’applique également à l’assurance décès qui était auparavant exonérée. Les assurés ont maintenant tout intérêt à jouer sur le taux de couverture, qui peut varier non seulement en fonction des garanties, mais aussi entre deux coemprunteurs. Pour autant qu’un total de 100 % soit atteint, les parts peuvent être réparties de façon inégale entre les conjoints.
Dernier conseil, mais pas des moindres. La législation contribue à stimuler le marché de l’assurance prêt, qui a jusqu’ici été largement absorbé par les banques par le biais de contrats collectifs. Forte concurrence des indépendants les entreprises devraient maintenant forcer tous les acteurs du secteur à assouplir leur politique commerciale. Dans ce contexte, les souscripteurs devraient renégocier leurs contrats chaque année .
