Rassembler ses crédits immobiliers pour ne payer qu’une mensualité, c’est la promesse du rachat de crédit. Facile à comprendre sur le papier, cette opération financière mérite un vrai décryptage. Ici, vous trouverez toutes les clés pour y voir clair et agir à bon escient.
Table des matières
- Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
- Comment fonctionne le rachat de crédit immobilier ?
- Quand et comment réaliser un rachat de crédit immobilier ?
- Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ?
- Quels sont les taux appliqués pour un rachat de crédit immobilier ?
- Quels frais prévoir lors d’un rachat de crédit immobilier ?
- IRAS : frais de remboursement anticipé
- Frais de courtage
- Frais de garantie
- Coût de l’assurance
- Frais de dossier
Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Cette opération consiste à regrouper en un seul prêt plusieurs crédits en cours, avec à la clé une unique mensualité. Une solution souvent choisie pour alléger ses mensualités et simplifier la gestion de son budget.
Le rachat de crédit concerne la plupart des types de prêts, aussi bien immobiliers que de consommation :
- Prêts auto
- Crédits travaux
- Prêts personnels
- Crédits renouvelables
- Découverts bancaires
- Prêts immobiliers, qu’ils soient à taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque
Comment fonctionne le rachat de crédit immobilier ? Lors d’un achat immobilier ou pour financer de nouveaux projets, il est fréquent de souscrire plusieurs emprunts. À chaque crédit, une mensualité s’ajoute au budget. Le rachat de crédit permet alors de regrouper ces différents prêts en un seul, généralement à un taux d’intérêt renégocié. Le résultat : un pouvoir d’achat allégé chaque mois, même si la durée globale de remboursement s’allonge.
Pour optimiser l’opération, il est vivement recommandé de comparer les offres et d’utiliser des simulateurs de rachat de crédit. Un outil en ligne peut vous aider à visualiser vos gains potentiels et à choisir la meilleure solution.
Le rachat s’adresse à toute personne souhaitant modifier la durée ou le taux de remboursement de ses prêts. Toutefois, la demande peut être refusée pour diverses raisons :
- Inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou FCC (Fichier Central des Chèques)
- Niveau d’endettement jugé trop élevé
- Litige en cours avec un créancier
Quand et comment faire un rachat de crédit immobilier ? Comme pour une demande de prêt immobilier classique, il faut constituer un dossier solide avec les pièces suivantes :
- Situation matrimoniale
- Justificatifs de revenus et de charges
- Taux d’endettement (idéalement inférieur à 33%)
- Informations sur votre bien immobilier, acte d’achat à l’appui si vous êtes propriétaire
La banque évaluera ensuite vos garanties en cas de défaut de paiement. Cela peut prendre différentes formes :
- Caution apportée par un tiers
- Hypothèque sur un bien immobilier
- Preuves attestant de votre situation financière saine
- Stabilité de votre situation personnelle
Après étude de votre dossier, la banque émettra une offre : à vous de la signer pour donner suite à la procédure. La réponse, positive ou négative, est généralement transmise sous quelques semaines.
Un détail à ne pas négliger : les frais liés à l’opération peuvent s’avérer conséquents. Le moment choisi a donc son importance pour ne pas perdre l’avantage financier recherché.
Sachez également qu’aucune obligation légale ne vous impose de souscrire une assurance emprunteur. C’est une démarche volontaire, mais souvent recommandée pour sécuriser le remboursement.
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ? Si vous envisagez un rachat de crédits, il est judicieux de consulter un professionnel. Son expérience vous évitera des erreurs coûteuses et vous orientera vers les solutions les plus adaptées à votre profil. Vous bénéficiez ainsi d’informations actualisées et gagnez en sérénité.
- Le rachat de crédits permet de retrouver une marge budgétaire, en supprimant la multiplication des échéances mensuelles.
- Un seul versement par mois, avec un calendrier réajusté à vos revenus, limite les risques d’accumuler les dettes.
- Vous pouvez aussi confier votre dossier à un courtier, qui se chargera de trouver l’établissement le plus compétitif selon votre situation.
Pensez à analyser le taux proposé : plus il est bas, plus l’opération sera profitable. Un taux avantageux vous aide à économiser, reprendre le contrôle sur votre budget et alléger le stress lié aux remboursements. C’est une solution qui peut transformer votre quotidien financier.
Quels sont les taux de remboursement du crédit immobilier ? Le rachat de crédit immobilier est l’un des cas les plus fréquents.
À cette occasion, vérifiez bien la nature du taux appliqué par l’organisme prêteur :
- Taux fixe : fixé à la signature, il reste identique pendant toute la durée du prêt
- Taux variable : révisé chaque année sur la base d’un indice de référence
- TAEG (taux annuel effectif global) : il permet d’évaluer le coût total du crédit, en intégrant tous les frais et intérêts
Les banques vous proposent généralement le choix entre taux fixe ou variable. Le TAEG, lui, vous renseigne sur la somme totale à rembourser.
Pour illustrer la tendance, voici un tableau des taux d’emprunt constatés au 20 février 2020 :
Durée de l’empruntFourchette basseGamme moyenneGamme haute
15 ans : 0,64% / 1,00% / 2,42%
20 ans : 0,77% / 1,15% / 2,77%
25 ans : 1,05% / 1,40% / 2,25%
La capacité de remboursement reste un critère décisif. La banque peut refuser la renégociation si votre taux d’endettement, votre reste à vivre ou l’apport initial ne correspondent pas à ses critères.
Quels frais prévoir lors d’un rachat de crédit immobilier ? Réaliser un rachat de crédit implique d’analyser le coût total du crédit en tenant compte de plusieurs postes de dépenses :
IRA : indemnités de remboursement anticipé
Même si vous avez négocié certains frais lors de la signature de l’emprunt, les indemnités de remboursement anticipé restent dues en cas de rachat par une autre banque. Elles correspondent à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3% du capital restant dû.
Frais de courtage
Si vous mandatez un courtier ou un intermédiaire en opérations bancaires pour défendre votre dossier, une commission est perçue. Le coût varie entre 1% et 5% du nouveau prêt, selon la complexité du dossier et le degré d’accompagnement requis.
Frais de garantie
Un nouveau crédit implique une nouvelle garantie, ce qui génère des frais supplémentaires. Si une hypothèque existe, les frais de notaire pour la mainlevée sont à prévoir. Ils s’ajoutent au coût total de l’opération.
Si votre prêt initial était garanti par une société de caution, vous récupérez généralement 75% du fonds commun de garantie, ce qui peut financer en partie la nouvelle garantie exigée.
Coût de l’assurance
Les établissements exigent la souscription d’une assurance emprunteur. En cas de problème de santé, l’assureur prend en charge les mensualités. La banque vous proposera son contrat collectif, mais la délégation d’assurance auprès d’un assureur externe est possible, souvent à meilleur coût.
Depuis le 1er septembre 2010, il est interdit à un établissement bancaire de refuser un contrat d’assurance si la couverture proposée est équivalente à celle du contrat de groupe.
Frais de dossier
Comme pour tout crédit, le rachat entraîne des frais de dossier, à verser à la banque ou au courtier. Ils avoisinent habituellement 1% du montant emprunté, mais peuvent être négociés selon la qualité de votre dossier et l’établissement sollicité. Parfois, la banque exigera également que vos comptes courants soient domiciliés chez elle.
Les frais de dossier sont dus uniquement si le rachat est accepté. Aucun frais ne peut être facturé en cas de refus de la part de l’établissement.
En additionnant tous les frais, l’opération peut représenter 1 000 € à 2 000 €, voire plus selon le profil d’emprunteur et l’établissement choisi. D’où l’utilité de simuler en amont pour savoir si la baisse de mensualité compense réellement les frais engagés.
Pour comparer les offres et évaluer l’intérêt du rachat, n’hésitez pas à utiliser un simulateur ou à consulter un expert Mes-Allocs.
Les avantages et limites du rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier peut transformer le quotidien des emprunteurs. D’un côté, il offre une marge de manœuvre nouvelle, mais il comporte aussi certains écueils à connaître.
Voici les principaux bénéfices :
- Baisse des taux d’intérêt : En réunissant plusieurs prêts, vous pouvez réduire le coût global des intérêts. Selon la durée restante et votre profil, le gain peut varier de 0,5 à 1 point.
- Gestion simplifiée : Une seule mensualité, moins de risques d’oubli, budget maîtrisé.
- Allègement des charges mensuelles : Le regroupement s’accompagne souvent d’une baisse sensible du montant à rembourser chaque mois, ce qui redonne de l’air à votre budget.
Mais quelques contraintes méritent d’être soulignées :
- Frais additionnels : Les économies réalisées sur les taux peuvent être en partie absorbées par les coûts liés au rachat (frais de dossier, garanties, pénalités…)
- Durée allongée : La consolidation entraîne généralement une extension de la période de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total des intérêts sur la durée.
- Taux parfois décevant : Selon votre profil et l’établissement, il n’est pas toujours assuré d’obtenir un taux plus avantageux que celui des crédits initiaux.
Avant de vous lancer, mieux vaut prendre conseil auprès d’un professionnel pour évaluer l’impact réel du regroupement sur votre situation personnelle.
Comment comparer et choisir le bon rachat de crédit immobilier ?
Face à la diversité des offres, il est capital de comparer plusieurs propositions. Voici les points clés à examiner :
- Le TAEG : ce taux reflète le coût global du crédit, tous frais inclus. Plus il est bas, plus l’offre est attractive.
- Les frais annexes : frais de dossier, indemnités sur les anciens prêts, pénalités… Assurez-vous que tout est transparent et expliqué par votre interlocuteur.
- La durée de remboursement : elle doit être cohérente avec votre capacité à rembourser sans vous mettre en difficulté.
- La souplesse sur les remboursements anticipés : pouvoir solder votre crédit par anticipation sans pénalité majeure est un vrai plus.
Le choix final dépend de votre situation, de vos besoins et de vos objectifs. Ne signez jamais sans avoir épluché chaque détail et, si besoin, sollicitez l’avis d’un conseiller indépendant.
Quelles conditions pour accéder au rachat de crédit immobilier ?
Pour accéder à un rachat de crédit immobilier, certains critères sont généralement attendus :
- Un montant total de dettes dépassant un seuil déterminé par les organismes prêteurs
- Des prêts éligibles au regroupement (tous ne le sont pas selon les établissements)
- Un contexte financier tendu, par exemple des mensualités trop lourdes qui pèsent sur votre budget
- L’âge du demandeur : certains organismes fixent un âge limite (souvent entre 65 et 75 ans)
D’autres facteurs influencent les conditions proposées : une bonne cote de crédit facilite l’accès à des taux intéressants.
La décision d’accorder ou non le rachat appartient en dernier ressort à l’organisme sollicité. Les critères mentionnés ici sont les plus courants, mais chaque dossier est examiné individuellement.
Quelles démarches pour obtenir un rachat de crédit immobilier ?
Si le rachat de crédit immobilier vous semble pertinent, voici comment procéder étape par étape :
- Commencez par réaliser une simulation en ligne ou contactez un conseiller spécialisé. Cette première estimation permet de vérifier la faisabilité et l’intérêt de l’opération.
- Réunissez tous les justificatifs nécessaires : tableaux d’amortissement, relevés de comptes, bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. Un dossier complet accélère le traitement.
- Déposez officiellement votre demande accompagnée des justificatifs auprès de l’établissement choisi.
- L’organisme étudie votre dossier et vous notifie sa décision. En cas d’accord, une nouvelle offre de prêt vous sera transmise : lisez attentivement les conditions avant de signer.
- Une fois l’accord signé, la banque solde vos anciens crédits auprès des organismes concernés et met en place le nouveau plan de remboursement.
Réussir son rachat de crédit immobilier, c’est avant tout poser un diagnostic précis sur sa situation, comparer les offres sans précipitation et s’entourer, si besoin, d’un regard extérieur. À la clé, la promesse d’un budget retrouvé et d’un horizon financier plus dégagé.
