87 % des nouveaux salariés signent un CDD, d’après l’INSEE. Cette réalité, loin d’être une anecdote, s’impose comme la norme du marché du travail. Pour ceux qui rêvent d’acheter leur logement, ce contrat a longtemps été un obstacle majeur au crédit immobilier. Pourtant, les lignes bougent. Obtenir un crédit immobilier avec un CDD n’a rien d’impossible, à condition de soigner son dossier et de jouer avec les bons leviers.
Comment obtenir un crédit immobilier en étant sur un contrat à durée déterminée : l’importance de la contribution personnelle
Se présenter à une banque avec un contrat à durée déterminée, c’est accepter de jouer avec des règles plus strictes que pour un CDI. En premier lieu, impossible de contourner la question de l’apport : il doit être solide, autour de 10 à 15 % du montant total du projet immobilier. Cette somme, bien visible sur votre dossier, montre que vous ne prenez pas cet achat à la légère et que votre gestion financière est sérieuse.
Votre historique bancaire fera aussi l’objet d’un examen attentif. Pas de place pour les découverts ou les incidents : les relevés des trois derniers mois doivent inspirer confiance. Autre critère clé, la stabilité professionnelle. Sur deux à trois ans, un parcours cohérent, même en CDD, pèse lourd lors de l’analyse d’un dossier.
Des dispositifs de soutien peuvent également faire la différence : le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt Accession Sociale (PAS) ou le prêt Action Logement sont des leviers à activer. Les mentionner dès le départ, c’est déjà rassurer le conseiller bancaire.
Mettre en valeur la réalité de son CDD pour convaincre la banque
Tout le monde ne subit pas le CDD. Certains enchaînent les contrats dans un secteur dynamique qui fonctionne sur ce mode : intérimaires, saisonniers, intermittents. Ce choix professionnel, assumé et suivi d’une activité régulière sur plus d’un an et demi, peut devenir un véritable argument. Banques et organismes de crédit tiennent compte de cette stabilité atypique.
Dans bien des cas, la présence d’un conjoint ou d’un partenaire titulaire d’un CDI rassure et renforce le dossier. Deux revenus complémentaires, dont l’un est pérenne, font souvent toute la différence au moment de la décision.
Résidence principale ou investissement locatif : quelles options pour décrocher son crédit ?
Pour accorder un crédit, chaque banque applique ses propres critères de sélection. Certaines montrent plus de souplesse avec les profils variés ; d’autres refusent systématiquement les dossiers atypiques. Multiplier les simulations, comparer les offres et envisager de passer par un courtier peut ouvrir des portes inattendues. Le courtier, en connaissant les habitudes de chaque établissement, oriente vers ceux qui considèrent les situations non conventionnelles.
Quand l’accès à la propriété pour vivre dans le bien s’avère difficile en CDD, l’investissement locatif offre souvent une alternative habile. Miser sur une ville où la demande locative est élevée permet de financer le prêt par les loyers perçus. Ce chemin, aujourd’hui choisi par de nombreux jeunes actifs ou travailleurs à parcours morcelé, séduit par sa souplesse.
Calculez votre capacité d’emprunt en ligne pour éclairer votre projet
Avant toute démarche, obtenir une estimation claire de votre capacité d’emprunt change radicalement la donne : impossible d’avancer sans ce chiffre en tête. Pour gagner du temps et y voir plus net, le plus simple consiste à procéder à une simulation en ligne sur un outil fiable. Cet outil permet d’ajuster concrètement son projet à la réalité de ses finances.
Quelques éléments sont indispensables pour une simulation vraiment utile :
- Le lieu où vous souhaitez acheter
- Le type de projet (résidence principale, investissement locatif, logement neuf, travaux…)
- L’étape à laquelle vous en êtes dans votre recherche
- Vos ressources, qu’elles soient stables ou non
- La nature précise du bien envisagé
Les simulateurs peuvent demander d’autres informations pour affiner le résultat. Plus vous êtes précis dans vos déclarations, plus le montant estimé sera pertinent et exploitable dans vos futures négociations bancaires.
Décrocher un crédit immobilier sans CDI n’a rien d’utopique. À condition d’avancer avec méthode, d’apporter les preuves de sa fiabilité et de s’adapter à chaque opportunité, le projet d’accession devient tangible. Sur la route de la propriété, ceux qui s’écartent du chemin tracé gardent toutes leurs chances.
