Comment ne pas payer de SCHL ?

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L’ achat d’une maison est un énorme investissement financier qui s’accompagne de beaucoup de dépenses. Votre prêt hypothécaire est probablement l’un des paiements mensuels les plus importants que vous devrez couvrir. Mais votre prêt hypothécaire peut être encore plus cher à cause d’une petite chose appelée assurance prêt hypothécaire.

Ce paiement supplémentaire sera ajouté à votre prêt hypothécaire si le montant de votre prêt dépasse 80 % du prix d’achat. Autrement dit, si vous envisagez une hypothèque avec un acompte inférieur à 20 %, soyez prêt à payer pour l’assurance SCHL ou l’assurance prêt hypothécaire.

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Qu’ est-ce que l’assurance hypothécaire de la SCHL ?

L’ assurance hypothécaire est obligatoire pour les acheteurs canadiens dont l’acompte est inférieur à 20 % du prix d’achat. Ce type de police d’assurance est conçu pour protéger les prêteurs en cas de défaut de votre prêt hypothécaire et est fournie par trois fournisseurs d’assurance prêt. hypothèques, Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Canada Garanty et Genworth Financial. La SCHL est le plus important fournisseur d’assurance-prêt hypothécaire et, en fait, est une société d’État, même si elle est exploitée comme une société privée. Ainsi, la SCHL est régie par un conseil d’administration fédéral qui gère les activités de la SCHL conformément à la loi fédérale. Compte tenu de ses caractéristiques communes, la SCHL est généralement le terme utilisé pour l’assurance prêt hypothécaire. Les deux autres assureurs hypothécaires sont des sociétés privées, chacune définissant son propre ensemble de règles concernant les types d’hypothèques assurées et les exigences applicables à ces hypothèques.

Ces entités fournissent le même type de services. C’est pour ça que l’assureur ne compte pas grand-chose. Cela dit, vous ne serez probablement pas en mesure de choisir quel fournisseur utiliser de toute façon. En fait, vous ne saurez probablement pas quel fournisseur vous fournit votre assurance à moins que vous ne sachiez plus à ce sujet. Sans ce type d’assurance, de nombreux emprunteurs se verraient refuser une hypothèque. C’est parce que les prêteurs ne veulent pas prendre plus de risques que nécessaire lorsqu’ils approuvent un emprunteur pour une hypothèque. À vos yeux, moins vous avez un acompte, plus vous courrez de risques. De cette façon, l’assurance prêt hypothécaire peut être considérée comme quelque chose de bénéfique tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs.

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Combien coûte l’assurance hypothécaire ?

L’ assurance prêt hypothécaire n’est pas gratuite. Comme pour les autres types de polices d’assurance, il y a des coûts associés à ces polices. Ces frais d’assurance s’ajoutent aux paiements hypothécaires mensuels en plus du capital et des intérêts.

Le coût associé à l’assurance hypothécaire dépend du montant de l’acompte que vous investissez dans l’achat de votre maison et se situe généralement entre 2,8 % et 4 % du montant hypothécaire.

Plus vous payez d’acompte, moins vous serez facturé. Le calcul de votre assurance hypothécaire peut être fait en utilisant les chiffres suivants :

  • 5 % — 9,99 % acompte : 4,00 %
  • 10 % — 14,99 % acompte : 3,10 %
  • 15 % — 19,99 % acompte : 2,80 %

Donc, si vous déposez un acompte de 10 % sur un achat de maison de 600 000$ (60 000$), vous aurez une hypothèque de 540 000$. Selon un taux d’assurance prêt immobilier de 3,10 % (puisqu’il appartient à la catégorie de 10 % à 14,99 %), votre prime d’assurance serait de 16 740$ (540 000$ x 3,10 %). Ce montant serait alors ajouté à votre montant hypothécaire, ce qui signifie que vous auriez un montant total de 556 740$.

Évidemment, plus vous vous engagez, moins vous devez payer pour l’assurance hypothécaire. Dans ce cas, vous voudrez peut-être chercher des logements plus abordables ou utiliser d’autres sources financières, comme vos REER (si vous êtes un premier acheteur), pour renforcer votre paiement. initiales et obtenir une hypothèque inférieure et bénéficier d’un taux d’assurance par défaut plus bas.

Comment les paiements d’assurance de la SCHL sont-ils effectués ?

Habituellement, l’assurance prêt hypothécaire est financée par votre prêt hypothécaire et ajoutée à celle-ci. Vous n’avez pas à payer une somme forfaitaire énorme pour payer ces frais comme vous le feriez avec d’autres frais de clôture courants pour la vente d’objets liés à l’achat d’une maison, comme les droits de cession immobilière. L’assurance prêt hypothécaire est payée sur la durée de l’hypothèque.

En utilisant l’exemple ci-dessus, vous effectueriez des paiements hypothécaires basés sur un prêt immobilier total de 556 740$ au lieu du montant initial de 540 000$, comme ce serait le cas si vous aviez inscrit au moins 20 %.

Pouvez-vous éviter ou supprimer la SCHL ?

L’ assurance hypothécaire s’intègre automatiquement à votre prêt lorsque vous payez moins de 20% du prix d’achat. Il existe un moyen d’éviter de payer ce type d’hypothèque en mettant un minimum de 20% comme acompte. Il est également possible d’éviter l’assurance SCHL si vous affinez votre hypothèque et laissez au moins 20 % chez vous.

Vous pouvez économiser de l’argent en demandant une période d’amortissement plus courte. En règle générale, plus la période de remboursement est longue, plus le risque pour le prêteur est élevé. Par conséquent, la prime d’assurance est susceptible d’être plus élevée. Fondamentalement, un risque plus élevé équivaut à des taux plus élevés. Les primes d’assurance de la SCHL peuvent également être réduites ou même éliminées si vous déménagez dans une autre maison avec une « option de transférabilité ». Cela réduit ou élimine la prime d’une nouvelle hypothèque garantie pour l’achat d’une autre maison. Cela dit, il est important de vérifier auprès de votre prêteur les conditions exactes de transférabilité d’une hypothèque pour un ensemble de prêts hypothécaires donné.

Dans

résumé L’ assurance hypothécaire peut sembler problématique, mais elle peut également vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt immobilier que vous pourriez autrement ne pas être en mesure d’obtenir. Cela peut également vous aider à obtenir un taux d’intérêt légèrement inférieur parce que le prêteur est protégé par ces politiques. Cela dit, plus vous pouvez mettre d’argent sur votre acompte, moins vous aurez à payer sous forme d’assurance prêt-potecarie.

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