Le concessionnaire avance deux solutions sur la table : acheter une voiture de 25 000 $ contre 520,83 $ par mois pendant quatre ans, ou miser sur la location pour un coût mensuel affiché sous les 200 $, ou plus précisément 320,83 $, dans les deux cas, hors intérêts. La tentation est grande de choisir la souplesse de la location. Mais, quatre ans plus tard, l’addition s’invite. En achetant, la voiture vous appartient sans le moindre reste à payer. Libre à vous ensuite d’en profiter ou de la revendre. Côté location, deux issues en fin de contrat : rendre simplement les clés… ou se décider à acheter. C’est ici que les économies réalisées au fil des mensualités refont surface. Afin d’acquérir le véhicule, il faudra verser 9 600 $ supplémentaires, pour atteindre au total la valeur de 25 000 $ (c’est-à-dire 320,83 $ sur 48 mois). Cette somme, nommée « valeur résiduelle », traduit l’évaluation du prix du véhicule à l’échéance du bail.
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Selon que vous êtes acheteur ou locataire, les conséquences diffèrent à plusieurs niveaux :
Auprès du concessionnaire : Il joue l’intermédiaire. Opter pour l’achat revient à faire transférer le dossier vers une société de crédit rattachée au constructeur ou, si vous préférez, à la banque de votre choix pour un prêt auto. En situation de location, le contrat va directement vers la société de crédit du constructeur, devenue désormais votre unique interlocuteur en tant que bailleur.
Pour l’assurance : Tant que le financement reste à solder, ou durant toute la location, le créancier ou le propriétaire officiel du véhicule détient sa propriété. Il vous incombe de souscrire et de régler l’assurance auto. La responsabilité civile est obligatoire, et chaque contrat, qu’il s’agisse d’un prêt ou d’une location, vous impose de couvrir le véhicule.
En cas de vol ou d’accident : Si un sinistre se produit, l’indemnisation de l’assurance se fait à double nom : le vôtre et celui du créancier ou bailleur. Avant de trouver un terrain d’entente sur la répartition, il peut être opportun de consulter un organisme spécialisé, surtout si votre contrat inclut une clause de « valeur à neuf ».
Sur l’état du véhicule au retour : Quand on loue, les modifications apportées au véhicule sont très limitées, et un simple changement de couleur peut déjà susciter débat. À la restitution, la voiture doit afficher un état courant en rapport avec le temps et l’usage. Un contrôle indépendant avant le rendu évite souvent de mauvaises surprises. Les sociétés de location ne laissent rien passer sur certains points, notamment l’usure des pneus ou de petits dommages. Il n’est pas rare que des consommateurs alertent les autorités à propos d’exigences jugées démesurées. Redoublez d’attention.
Si le compteur s’affole : Que vous achetiez ou louiez, un kilométrage élevé accélère la perte de valeur du véhicule. Pour un propriétaire, ce facteur pèse lors de la revente. Avec un leasing, la société de location encadre strictement ce risque. Voici comment cela fonctionne :
- Les concessionnaires proposent différents forfaits kilométriques, par exemple 80 000, 100 000 ou 120 000 km sur quatre ans. Une fois choisis, ces forfaits ne sont pas remboursés.
- Si vous pensez dépasser la limite, vous pouvez acheter des kilomètres supplémentaires. Si vous choisissez d’acquérir la voiture à terme, ces kilomètres sont généralement pris en compte pour ajuster le prix final. Par contre, si vous remettez la voiture sans avoir consommé votre forfait, vous pourriez recevoir un remboursement sur l’excédent.
- Le moindre dépassement vous sera facturé à la restitution. Cela finit souvent par coûter plus cher : autant anticiper et acheter en avance les kilomètres si besoin.
Vous séparer du véhicule avant l’échéance ? En cas de prêt, l’institution attend d’être remboursée totalement. Pour un contrat de location, il est possible de mettre un terme avant la date prévue, mais ce choix a ses propres effets secondaires. Le bailleur demandera la différence entre ce que vous auriez dû payer et le montant le plus élevé entre la valeur résiduelle ou le prix obtenu lors de la revente. De plus, une rupture de bail reste notée dans votre historique de crédit. Une alternative existe : la cession de bail, possible sans opposition injustifiée du bailleur.
Comment faire le bon choix ?
Selon la situation de chacun, certains critères permettent d’orienter la décision :
- Privilégier l’achat lorsque le budget suit et que l’on garde son véhicule longtemps : avec un taux équivalent et une durée réduite, c’est le scénario le plus économique.
- Un versement mensuel plus léger offre de la latitude pour d’autres projets ou le remboursement de dettes en cours : la location devient alors attirante. Par contre, refuser d’acheter le véhicule à la fin du bail pour éviter des réparations n’est guère judicieux, ces dépenses étant souvent très inférieures au coût d’une voiture neuve. Le meilleur moyen d’économiser reste de conserver longtemps son véhicule en assurant un bon entretien méc anique et esthétique.
- Pour changer régulièrement d’auto, la location s’impose. La valeur résiduelle est garantie, même si le véhicule subit une forte décote à la suite d’un accident ou de soucis techniques. Seul bémol : plus le bail est court, plus le coût grimpe, car la dépréciation de la voiture est particulièrement rapide en début de vie.
- Une vigilance s’impose quant aux taux d’intérêt : ils pèsent lourdement dans la facture finale, qu’il s’agisse d’acheter ou de louer.
Les conseils d’experts du secteur comme Georges Iny, à la tête de l’Association pour la protection des automobilistes, et d’Éric Brassard, planificateur financier reconnu, convergent : prenez en compte votre projection d’utilisation avant de vous engager.
Choisir entre acheter ou louer une voiture, c’est d’abord s’interroger sur son rapport au changement, à la prévoyance et à la souplesse budgétaire. Les routes sont multiples, mais seul votre quotidien saura trancher là où aucune publicité ou promesse n’a le dernier mot.
