Les banques n’ont jamais caché leur appétit pour le prêt hypothécaire classique, certaines repoussant même la date du dernier remboursement bien après les 70 ans. Dans la réalité actuelle des taux bas, les emprunteurs de 55 ans et plus se lancent sur des parcours de remboursement dépassant souvent 15 ans. Plus rares, mais loin d’être anecdotiques, certains vont bien au-delà.
La durée du prêt immobilier pour les personnes âgées
Les données du quatrième trimestre 2020 de l’Observatoire du logement de l’ASC et du crédit révèlent les choix opérés par les seniors en matière de crédit immobilier. À première vue, on pourrait s’attendre à des durées raccourcies, mais la réalité réserve son lot de surprises. Ainsi, 26 % des emprunteurs entre 55 et 65 ans signent pour un remboursement étalé sur 15 à 20 ans, des chiffres comparables à ceux de générations beaucoup plus jeunes. Chez les plus de 65 ans, 10 % font le même pari sur la durée. Plus étonnant encore, 4,3 % des 55-65 ans obtiennent un prêt immobilier sur plus de 20 à 25 ans. Du côté des 65 ans et plus, ce taux atteint tout de même 4,2 %.
| Durées | De 55 à 65 ans | 65 ans et plus |
| Moins de 10 ans | 26,8 % | 52,8 % |
| 10, 15 ans | 42,8 % | 36,1% |
| 15, 20 ans | 26,1 % | 10% |
| 20, 25 ans | 4,3 % | 4,2% |
| 25 ans | 0,0 % | 0.0% |
En observant ces choix, une tendance nette se dégage : après 65 ans, le prêt immobilier se concentre majoritairement sur des durées inférieures à 10 ans, ce qui concerne plus d’un contrat sur deux. Chez les 55-65 ans, la préférence va à des échéances comprises entre 10 et 15 ans (43 %), suivies de près par les crédits de moins de 10 ans (27 %).
Meilleurs tarifs pour les personnes âgées
Les statistiques de l’INSEE affichent que près de 58 % des foyers français détiennent leur résidence principale. Parmi eux, environ 38 % ont fini de rembourser leur crédit immobilier. Dans la pratique, les seniors qui se lancent dans un nouvel achat disposent souvent d’un apport personnel conséquent, fruit de la revente de leur logement précédent. Résultat ? Les banques leur prêtent des montants bien en dessous de la valeur de la garantie hypothécaire, limitant ainsi le risque de défaut de paiement. Moins de risque pour la banque, taux plus attractif pour l’emprunteur.
Pour affiner le calcul des taux, l’Observatoire CSA/Crédit Logement segmente les emprunteurs en quatre catégories, des profils les plus solides aux moins rassurants. Voici comment se répartissent les taux proposés selon les profils et la durée choisie :
| Profils | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
| Très bon (1er groupe) | 0.63% | 0,76% | -0,95 % |
| Bon (deuxième groupe) | 0,80 % | 0,93 % | 1,16 % |
| Moyenne (3e groupe) | 0,95 % | 1,05 % | 1.29% |
| Moins bon (4ème groupe) | 1,18% | 1.29% | 1,49 % |
Avec un apport conséquent, des revenus stables et une retraite assurée, les seniors affichent souvent un dossier dans la tranche haute. Les banques les classent fréquemment dans le premier ou le deuxième groupe. À noter : la rente issue d’un contrat d’épargne-retraite est prise en compte par les banques, ce qui augmente la capacité d’emprunt des retraités.
Ils quittent leur maison pour s’installer dans un appartement
Les baby-boomers ont profité des aides publiques pour acquérir un pavillon en périphérie, souvent avec jardin et allées d’arbres. Mais les années passant, monter l’escalier devient un défi de plus en plus quotidien. Beaucoup de plus de 65 ans choisissent alors de vendre leur maison pour s’installer dans un appartement en centre-ville, à deux pas des commerces et du médecin. Ce changement d’adresse s’accompagne d’un écart de prix : l’immobilier urbain coûte cher, et l’emprunt immobilier vient souvent compléter la somme issue de la vente.
Pour donner un exemple concret : un couple vise un appartement confortable à 400 000 €, financé en grande partie grâce à la vente de leur maison à 300 000 €. Après avoir réglé les frais d’acquisition, il leur faut emprunter 140 000 €. Début 2021, le taux moyen pour un excellent profil sur 15 ans s’affichait à 0,67 %. Cela représente des mensualités de 818 € hors assurance. Autre point de vigilance : la valeur des maisons peut baisser selon l’état du marché ou la transformation de l’environnement urbain, même dans des zones très recherchées.
Banques et prêts immobiliers de premier rang
Dans les faits, les banques apprécient ces clients qui gèrent bien leur budget, dépensent avec modération et disposent d’une épargne rassurante. Beaucoup acceptent de financer des crédits jusqu’à 70 ans, certaines poussant même jusqu’à 75 ans. Il n’est pas rare qu’elles demandent au passage que le client domicilie une partie de ses revenus dans leur établissement.
Le principal point de blocage survient souvent sur la question de l’assurance emprunteur. Passé un certain âge, des examens médicaux sont exigés, et il peut être nécessaire de faire appel à la convention AERAS pour décrocher un prêt immobilier. Malgré tout, un emprunteur de 60 ans ou plus, non-fumeur et en bonne santé, a toutes les chances de trouver une assurance adaptée à sa situation.
Le choix du prêt immobilier après 60 ans s’apparente à un jeu d’équilibriste : entre durée, taux, assurance et projet de vie, chaque paramètre compte. Mais une chose est certaine : l’âge ne prive plus les seniors de la possibilité de bâtir un nouveau projet immobilier, à condition de bien préparer son dossier. Reste à savoir jusqu’où ils oseront pousser les murs de leurs ambitions.
