Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire ?

L’ achat d’une propriété est probablement le plus gros investissement que vous aurez à faire dans votre vie. Et s’il y a une chose que tous les acheteurs immobiliers ont en commun, c’est qu’ils cherchent tous à avoir le meilleur taux d’intérêt.

Bien qu’il n’y ait pas de pénurie d’institutions de prêt, vous devez trouver un taux qui vous profitera. Beaucoup de gens pensent que les taux hypothécaires ne sont pas négociables, mais c’est totalement faux ! Plusieurs facteurs influencent le taux d’intérêt qui vous sera offert, comme le type d’hypothèque, la fréquence des paiements, la période d’amortissement, etc.

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Quel est le taux hypothécaire ?

Lorsqu’ une institution financière vous prête de l’argent pour l’acquisition de votre bien, elle prend un risque et demande en contrepartie une rémunération. C’est ce qu’on appelle le taux d’intérêt hypothécaire. En effet, en plus de rembourser le capital emprunté, vous devez payer un certain pourcentage d’intérêts.

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Cet intérêt est versé à l’institution financière prêteuse périodiquement, généralement mensuellement. Le payé est déterminé en utilisant divers facteurs tels que le type d’hypothèque, l’institution prêteuse, l’état de la propriété, la solvabilité du demandeur de crédit et son taux d’endettement, mais aussi la situation du marché en général. Plus l’institution financière évaluera la solvabilité du demandeur de prêt, de la propriété et du marché, plus le taux d’intérêt proposé sera avantageux.

Différence entre une variable et un taux hypothécaire fixe

Un taux hypothécaire peut être fixe ou variable, et le choix entre les deux est basé sur votre degré d’acceptation du risque. En effet, un taux hypothécaire variable fluctue en fonction du marché financier, tandis qu’un taux hypothécaire fixe reste le même pendant toute la durée de votre prêt. Bien que le taux variable soit généralement inférieur au taux fixe, le taux variable implique des changements à la hausse et à la baisse qui affectent le montant de vos paiements mensuels.

Si vous optez pour un taux hypothécaire fixe, vous sont sûrs que vos paiements mensuels resteront inchangés pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Le taux hypothécaire fixe est souvent plus élevé en raison de la sécurité qu’il fournit, mais il reste la meilleure option si vous cherchez à simplifier et à comprendre votre planification financière à long terme.

Récemment, pour faire face aux hausses de taux trop fortes, les institutions financières ont mis au point un autre type de taux variable, appelé taux variable saisi ou plafonné. Le principe est que le taux, bien qu’il soit variable, ne peut dépasser un « plafond » ou un plafond défini au moment de la signature de l’accord de prêt. De cette façon, le niveau de risque est plus faible et plus facile à gérer.

Conseils pour trouver le meilleur taux hypothécaire

1. Consulter un courtier en hypothèques

Trouver le meilleur taux hypothécaire par vous-même peut être assez complexe et frustrant. Consulter un courtier en hypothèques vous permet de mettre toutes les chances de votre côté pour trouver le taux hypothécaire qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins. Cette hypothécaire professionnel vous accompagnera tout au long de votre processus pour vous aider à comparer différentes offres et à négocier le taux et les conditions de votre prêt hypothécaire.

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2. Avoir un bon dossier de crédit

En ce qui concerne les hypothèques, il y a autant de produits qu’il y a d’acheteurs. Cependant, il est très rare que deux emprunteurs distincts qui demandent une hypothèque pour un même bien reçoivent la même offre au même taux ; au contraire, il est très probable que les taux soient complètement différents en raison du dossier de crédit de chaque demandeur.

Lors de la demande de crédit auprès d’une institution financière, il est basé sur plusieurs critères pour déterminer si elle accepte de vous offrir un prêt et, dans l’affirmative, à quel taux. Votre rapport de crédit est l’un des critères les plus importants et les plus décisifs.

Les prêteurs n’aiment pas le risque, de sorte qu’ils ne prêteront pas une grande somme d’argent à quelqu’un qui ne rembourse pas à temps ou qui a beaucoup de dettes accumulées. Et s’ils décident de le faire, ce sera à un taux très élevé.

Plus vous avez un bon dossier de crédit, plus vous serez en mesure d’obtenir un meilleur taux. En général, si votre cote de crédit dépasse 700, vous pourrez profiter de taux hypothécaires plus avantageux. Si vous cherchez à obtenir le meilleur taux possible, assurez-vous de rembourser vos dettes à temps et d’adopter de bonnes habitudes financières.

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3. Avoir un faible niveau d’endettement

Lorsque les établissements de crédit évaluent votre cas, un indicateur auquel ils prêtent attention est le ratio du service de la dette (DTS). Ce ratio compare vos passifs courants (vos dettes) à votre revenu total. Lorsque cette transaction est effectuée, le résultat obtenu doit être suffisant pour vous permettre de contracter une nouvelle hypothèque.

Il est donc important de maintenir votre niveau d’endettement aussi bas que possible. Pour ce faire, faites une liste de vos dettes (cartes de crédit, crédit à la consommation, prêt auto, prêt étudiant, etc.) pour créer un budget pour couvrir vos dépenses et respecter vos obligations financières.

4. Avoir un revenu stable

Comme mentionné ci-dessus, les prêteurs seront plus réticents à vous offrir un bon taux hypothécaire s’ils pensent que vous ne serez pas en mesure de rembourser vos dettes à temps. Vous pouvez les rassurer en leur montrant que vous avez un revenu stable et suffisant pour les rembourser.

Vous devez être en mesure de démontrer que vous avez un emploi stable. Les prêteurs offrent généralement de meilleurs tarifs aux personnes qui occupent le même emploi pendant au moins deux ans. Ils ont tendance à favoriser les prestataires qui ont une source de revenu constante, de sorte qu’ils pourraient offrir un taux plus avantageux à un employé à temps plein et un taux plus élevé aux travailleurs autonomes ou aux employés à commission.

5. Déterminer la fréquence des paiements

Beaucoup de gens pensent que la fréquence des paiements n’engage en aucune façon l’hypothèque, mais au contraire, planifier correctement vos paiements et déterminer la fréquence correcte vous permettra de générer des économies importantes. Là sont plusieurs types de fréquence de paiement :

• Paiement hypothécaire mensuel : le paiement est effectué mensuellement à la même date.
• Paiement hypothécaire aux deux semaines : le paiement est effectué toutes les deux semaines. Beaucoup de gens optent pour cette option car elle coïncide habituellement avec les périodes de paie.
• Paiement hypothécaire hebdomadaire : Le paiement est effectué chaque semaine à la même date.

Il existe également des options « accélérées » : le paiement hypothécaire accéléré aux deux semaines et le paiement hypothécaire hebdomadaire accéléré. Comme son nom l’indique, ces paiements permettent à l’emprunteur de payer son hypothèque plus rapidement en effectuant des paiements plus importants.

Comment payer votre prêt hypothécaire plus rapidement ?

6. Déterminer la période d’amortissement

Déterminer à l’avance la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire peut être d’une grande aide dans votre processus. Après tout, plus votre période d’amortissement est longue, plus vous devrez payer d’intérêts.

La période d’amortissement est le temps nécessaire pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Au Québec, l’amortissement standard période est de 25 ans. Une période d’amortissement trop courte pourrait avoir une incidence sur votre qualité de vie, mais si elle est trop longue, elle pourrait vous coûter très cher. Il est donc important de déterminer la période idéale en fonction de vos besoins.

7. Préféré sur les prêts assurés

Lorsque vous demandez une hypothèque et afin d’obtenir un meilleur taux, il est logique d’avoir un acompte initial inférieur. L’établissement prêteur est basé sur le fait que si votre acompte initial est inférieur à 20% de la valeur de la propriété, vous serez tenu d’assurer votre prêt hypothécaire contre les paiements en souffrance.

Avec cette assurance, le prêteur s’assure que même si vous ne remboursez pas votre prêt, l’assureur sera en mesure de le payer. Ainsi, vous pouvez obtenir un meilleur taux hypothécaire puisque le risque de vous prêter de l’argent est plus faible.

Quels sont les taux hypothécaires actuels au Québec ?

Comme vous le savez peut-être déjà, les taux hypothécaires changent constamment. Cependant, nous avons été en mesure de vous trouver l’hypothèque fixe actuelle taux au Québec pour les prêteurs, les banques et les courtiers hypothécaires